這種保險(xiǎn)可能是2020年值得推薦的投資產(chǎn)品

5%利率的產(chǎn)品真不好找
最近萬(wàn)能險(xiǎn)挺火的。

我看到后臺(tái)和不少同業(yè)，都提到了這種保險(xiǎn)。

有人說(shuō)它收益高，是2020年最值得購(gòu)買(mǎi)的投資產(chǎn)品之一；也有人說(shuō)它不好。

今天，就和大家詳細(xì)聊聊萬(wàn)能險(xiǎn)。

一、說(shuō)起萬(wàn)能險(xiǎn)，不得不提一件往事。

2015年是一個(gè)特殊的年份，倒不是說(shuō)它有啥天災(zāi)大難，而是那一年，中國(guó)經(jīng)歷了一場(chǎng)前所未有的股災(zāi)。

上證指數(shù)從最高5000多點(diǎn)跌到3000點(diǎn)以下，無(wú)數(shù)人為此虧的想跳樓。

但在如此“寒冬”時(shí)刻，有人卻能逆流而上，賺的盆滿缽滿。

他就是寶能集團(tuán)的姚振華。

姚老板發(fā)現(xiàn)抄底的時(shí)候到了，大筆資金購(gòu)入國(guó)內(nèi)乃至全球最大的住宅開(kāi)發(fā)商——萬(wàn)科的股權(quán)。

意欲收購(gòu)萬(wàn)科。

不過(guò)這起收購(gòu)案最終還是以失敗告終，姚老板也被保監(jiān)會(huì)（當(dāng)時(shí)還叫保監(jiān)會(huì)）公開(kāi)處罰——10年不得進(jìn)入保險(xiǎn)行業(yè)。

收購(gòu)一家公司，特別是像萬(wàn)科這種老牌的龍頭地產(chǎn)公司。

需要天量的資金。

那姚老板收購(gòu)的錢(qián)從哪來(lái)呢？

答案就是我們今天的主角——萬(wàn)能險(xiǎn)。

姚通過(guò)寶能集團(tuán)旗下的前海人壽，銷(xiāo)售的萬(wàn)能險(xiǎn)募得了數(shù)十億元資金，掀起“寶萬(wàn)之爭(zhēng)”，“血洗”萬(wàn)科管理層。

二、什么是萬(wàn)能險(xiǎn)？

萬(wàn)能險(xiǎn)，也是個(gè)舶來(lái)品。

最早由1979年美國(guó)加利福尼亞人壽保險(xiǎn)公司推出。

當(dāng)時(shí)的美國(guó)，經(jīng)濟(jì)高通脹高利率，萬(wàn)能險(xiǎn)的收益率能和市場(chǎng)利率掛鉤，所以非常受美國(guó)老百姓的歡迎。

盡管萬(wàn)能險(xiǎn)在美國(guó)發(fā)展的如火如荼，但直到2000年，我國(guó)才誕生了第一款萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品。

雖然引進(jìn)的晚，可萬(wàn)能險(xiǎn)在我國(guó)的發(fā)展勢(shì)頭一點(diǎn)也不含蓄。

2007年，萬(wàn)能險(xiǎn)總保費(fèi)就達(dá)到845.67億元，占當(dāng)年壽險(xiǎn)保費(fèi)的18.95%，可見(jiàn)其在我國(guó)的受歡迎程度。

那什么是萬(wàn)能險(xiǎn)呢？

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是一種兼具保險(xiǎn)保障和投資兩用的保險(xiǎn)。

提供保障的同時(shí)且設(shè)有單獨(dú)的投資賬戶(hù)，并且這個(gè)投資賬戶(hù)還有最低保證收益率。

比如去年下架的弘康人壽相伴一生年金險(xiǎn)，搭配的喜洋洋萬(wàn)能賬戶(hù)，保證收益率就是3%。

萬(wàn)能險(xiǎn)有兩個(gè)很獨(dú)特的亮點(diǎn)：

交費(fèi)收益靈活+費(fèi)用透明

收益上設(shè)置了最低保證收益率，從而使得我們沒(méi)有虧損的后顧之憂。

保險(xiǎn)公司還會(huì)根據(jù)市場(chǎng)投資利率環(huán)境每月調(diào)整結(jié)算利率。

這個(gè)結(jié)算利率就是實(shí)際的收益率，很多保險(xiǎn)公司目前都能達(dá)到5%左右。

而且在交納了首期保費(fèi)后，后續(xù)也能不定時(shí)不定額的繼續(xù)交費(fèi)，非常靈活。

費(fèi)用的透明度也高，利率是多少、收益高低等都會(huì)清晰的寫(xiě)在合同和保險(xiǎn)公司官網(wǎng)上。

杜絕任何暗箱操作的可能。

三、萬(wàn)能險(xiǎn)是如何運(yùn)作的？

清楚了萬(wàn)能險(xiǎn)的含義和特點(diǎn)，咱們繼續(xù)講它的運(yùn)作機(jī)制，即如何為大家投資增值的。

萬(wàn)能險(xiǎn)的出現(xiàn)很好的解決了一個(gè)問(wèn)題：

那就是當(dāng)?shù)搅四杲痤I(lǐng)取日，暫時(shí)不想領(lǐng)錢(qián)該咋辦呢，那么這錢(qián)就可以進(jìn)入搭配的萬(wàn)能賬戶(hù)里面二次增值。

市面上最早可以領(lǐng)錢(qián)的年金險(xiǎn)，是在投保后的第5年。

到了第5年，不想領(lǐng)這錢(qián)就可以放萬(wàn)能賬戶(hù)里。

這就是它的運(yùn)作機(jī)制，大家完全可以將萬(wàn)能險(xiǎn)理解成一個(gè)單獨(dú)的投資賬戶(hù)。

有進(jìn)有出，不用想的太復(fù)雜。

年交保費(fèi)：就是你每年交的錢(qián)，進(jìn)入了萬(wàn)能賬戶(hù)里面，需要扣除一定的初始費(fèi)用（相當(dāng)于手續(xù)費(fèi)、保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)成本，一般第一年是5%）。

剩下的錢(qián)就會(huì)進(jìn)入到保單里，也就是保單價(jià)值。

既然是投資，就會(huì)有利息。

保單利息就是萬(wàn)能賬戶(hù)產(chǎn)生的收益，和我們?nèi)ャy行存款差不多，但更靈活。

追加費(fèi)用：這點(diǎn)主要體現(xiàn)出萬(wàn)能險(xiǎn)的交費(fèi)靈活性上，即可以隨時(shí)不定額的增加投入。

比如你要是覺(jué)著這個(gè)賬戶(hù)好、收益高、或是有閑錢(qián)，就完全可以追加進(jìn)賬戶(hù)里面。

不過(guò)，追加費(fèi)用也是有手續(xù)費(fèi)即初始費(fèi)用的。

保障成本：我上面也提到了，萬(wàn)能險(xiǎn)同時(shí)兼具了保障功能。

比如我經(jīng)常被問(wèn)到的萬(wàn)能險(xiǎn)“**人壽的智慧星、智能星”，就附加了重疾、定壽、意外、醫(yī)療等保障型保險(xiǎn)。

這些保障型保險(xiǎn)也是需要花錢(qián)的，年齡越大、保費(fèi)越高，一般直接會(huì)從賬戶(hù)里面扣除。

部分領(lǐng)�。哼@個(gè)就好理解了，你需要錢(qián)時(shí)就可以領(lǐng)取保單的部分金額，而且領(lǐng)取也有手續(xù)費(fèi)。

用一句話總結(jié)萬(wàn)能險(xiǎn)的運(yùn)作機(jī)制就是：

錢(qián)進(jìn)入萬(wàn)能賬戶(hù)里——扣除手續(xù)費(fèi)——產(chǎn)生收益——覺(jué)得不錯(cuò)可以繼續(xù)追加交費(fèi)——扣除手續(xù)費(fèi)或是保障成本——想用錢(qián)既可以領(lǐng)取部分金額。

可以看到，上面的運(yùn)作機(jī)制每一步都是規(guī)定好的，所以我才說(shuō)萬(wàn)能險(xiǎn)可以說(shuō)是最透明的險(xiǎn)種。

四、為何有的萬(wàn)能險(xiǎn)收益增長(zhǎng)很慢？

雖然萬(wàn)能險(xiǎn)的運(yùn)作機(jī)制很透明，但還是有不少用戶(hù)反饋：

自己買(mǎi)的萬(wàn)能險(xiǎn)好幾年了，賬戶(hù)里面的錢(qián)也沒(méi)見(jiàn)增值多少，這是咋回事呢？

主要原因和保障成本有關(guān)。

萬(wàn)能險(xiǎn)附加的一些保障型保險(xiǎn)，比如重疾、醫(yī)療、意外啥的，都需要花錢(qián)。

這些成本會(huì)直接從賬戶(hù)里面扣除。

隨著年齡越大，保障成本越高，一旦自己交的錢(qián)少了或不繼續(xù)交費(fèi)了，賬戶(hù)里面的錢(qián)自然就會(huì)越來(lái)越少。

找了一張萬(wàn)能險(xiǎn)保障成本扣除費(fèi)用的保單，如上圖。

可以看到，這張保單2017年6月份，保單價(jià)值是5.5萬(wàn)多元，即賬戶(hù)里面有5萬(wàn)多塊錢(qián)。

但到了8月份，過(guò)了整整2個(gè)月，賬戶(hù)里的錢(qián)還是5.5萬(wàn)多。

幾乎沒(méi)有增值，也看不到收益的增長(zhǎng)。

這是因?yàn)樵鲩L(zhǎng)的收益都被附加的重疾、醫(yī)療等保障成本給扣除抵消掉了（上圖中的扣除保障成本）。

為了避免這種情況的出現(xiàn)，可以不斷的交納保費(fèi)或者追加保費(fèi)，就當(dāng)是攢錢(qián)。

或者一勞永逸，盡量選擇少帶附加保障型保險(xiǎn)的萬(wàn)能險(xiǎn)。

這樣的話保障成本扣除會(huì)更少一點(diǎn)，賬戶(hù)里的錢(qián)增值也會(huì)更多。

而保障類(lèi)產(chǎn)品，比如重疾醫(yī)療，可以選擇單獨(dú)的重疾險(xiǎn)醫(yī)療險(xiǎn)投保。

五、關(guān)于萬(wàn)能險(xiǎn)必須要清楚的幾個(gè)點(diǎn)

1、初始費(fèi)用

初始費(fèi)用，也就是保險(xiǎn)公司的運(yùn)作成本，類(lèi)似手續(xù)費(fèi)。

無(wú)論是交納每期保費(fèi)、追加保費(fèi)、還是部分領(lǐng)取，都是要扣除手續(xù)費(fèi)的。

找了一款萬(wàn)能險(xiǎn)的初始費(fèi)用圖。

第1個(gè)保單年度，即第一次交費(fèi)的時(shí)候，1萬(wàn)元以下的保費(fèi)（年交），手續(xù)費(fèi)是50%。

這個(gè)比例非常高，相當(dāng)于1萬(wàn)保費(fèi)保險(xiǎn)公司首先就扣了5千。

手續(xù)費(fèi)這里就可以看出來(lái)，選擇萬(wàn)能險(xiǎn)盡量首先考慮手續(xù)費(fèi)低的產(chǎn)品。

交費(fèi)期限越往后，手續(xù)費(fèi)的比例就越低，其實(shí)是保險(xiǎn)公司希望大家都能繼續(xù)交納保費(fèi)。

追加的費(fèi)用要低很多，只占追加費(fèi)用的3%。

而部分領(lǐng)取的手續(xù)費(fèi)一般大多數(shù)保險(xiǎn)公司都是5%、4%、3%、2%、1%逐年遞減比例設(shè)置。

等到第6年再部分領(lǐng)取，就沒(méi)有手續(xù)費(fèi)了。

這樣設(shè)置的目的也很簡(jiǎn)單：

盡量阻礙大家過(guò)早的領(lǐng)取，畢竟賬戶(hù)里的錢(qián)需要時(shí)間增值，太早領(lǐng)錢(qián)會(huì)導(dǎo)致增值的收益降低。

部分領(lǐng)取，到底能領(lǐng)多少呢？

目前一般的年金型萬(wàn)能賬戶(hù)，一次最多只能領(lǐng)取賬戶(hù)價(jià)值的20%。

比如賬戶(hù)有10萬(wàn)，那么最多只能領(lǐng)2萬(wàn)/次。

也就是說(shuō)，我們最少要花5、6年才能將錢(qián)全部領(lǐng)完。

2、保證利率和結(jié)算利率

萬(wàn)能賬戶(hù)通常會(huì)有兩個(gè)收益率：

保證利率和結(jié)算利率。

保證利率即最低收益率，目前最高是3%、低的有1.75%。

結(jié)算利率就是保險(xiǎn)公司按月結(jié)算的利率，不得低于保證利率。

現(xiàn)在很多公司都能達(dá)到5%左右的結(jié)算利率，這個(gè)利率都是公開(kāi)的，大家可以直接去保司官網(wǎng)查詢(xún)即可。

來(lái)自某保險(xiǎn)公司官網(wǎng)

這是從某保險(xiǎn)公司官網(wǎng)截圖的最新2月份萬(wàn)能險(xiǎn)結(jié)算利率圖。

可以看到，大多萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品的結(jié)算利率都是4.5%，有幾款也達(dá)到了5%。

很明顯，這個(gè)利率還是十分可觀且誘人。

但這也滋生了“銷(xiāo)售誤導(dǎo)”的可能性。

有些銷(xiāo)售人員，會(huì)吹噓這個(gè)5%的結(jié)算利率是可以保證且能長(zhǎng)期持有。

其實(shí)這都是不現(xiàn)實(shí)的。

按照目前全球乃至中國(guó)都步入降息時(shí)代，結(jié)算利率持續(xù)下降的可能性是很高的。

所以在這里建議，可以首盡量先考慮高保證利率的產(chǎn)品。

年初的時(shí)候銀保監(jiān)會(huì)發(fā)文，說(shuō)是要放寬對(duì)互聯(lián)網(wǎng)投資型保險(xiǎn)的限制，其中就包括萬(wàn)能險(xiǎn)。

可以預(yù)見(jiàn)的是，在今年，肯定會(huì)有一大波萬(wàn)能險(xiǎn)在網(wǎng)上和大家見(jiàn)面。

考慮到萬(wàn)能險(xiǎn)較高、亮眼的結(jié)算利率，特別是在如今的低利率時(shí)代，4.5%、5%的利率水平會(huì)吸引到不少投資人群。

畢竟在今年，你還真不好找到一個(gè)5%利率的投資產(chǎn)品。

但是我們也不能無(wú)視萬(wàn)能險(xiǎn)本身的特點(diǎn)。

比如手續(xù)費(fèi)、容易被人為夸大收益、領(lǐng)取運(yùn)作機(jī)制等等。

希望這篇文章能幫助到大家。

慧馨安-健康保少兒版最大的創(chuàng)新點(diǎn)是：附加了特別關(guān)愛(ài)金保障責(zé)任后，22歲-70歲之間，不論重疾，還是輕癥中癥，都可以獲得相應(yīng)責(zé)任的兩倍保額賠付！
父母給孩子花的錢(qián)，往往不會(huì)藏著掖著�？墒墙o孩子的重疾保障，你準(zhǔn)備好了嗎？
 
少兒重疾險(xiǎn)的更新一波接一波，產(chǎn)品的創(chuàng)新也越來(lái)越強(qiáng)。今天，給大家推薦一款剛上線的少兒重疾險(xiǎn)——慧馨安健康保少兒版。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)之激烈已經(jīng)遠(yuǎn)超乎了我們的想象。不久前上線的達(dá)爾文2號(hào)重疾險(xiǎn)，60歲前出險(xiǎn)重疾額外賠50%保額，已經(jīng)足夠驚艷，但這款慧馨安健康保的創(chuàng)新程度更甚一籌：
 
附加了特別關(guān)愛(ài)金保障責(zé)任后，22歲-70歲之間，不論重疾，還是輕癥中癥，都可以獲得相應(yīng)責(zé)任的兩倍保額賠付。
 
話不多說(shuō)，開(kāi)始評(píng)測(cè)。
 
本文評(píng)測(cè)角度：
1、慧馨安-健康保少兒版產(chǎn)品解析
2、4款同類(lèi)產(chǎn)品對(duì)比
3、承保公司介紹
4、投保建議
 
一、慧馨安-健康保少兒版產(chǎn)品解析

一起來(lái)看看產(chǎn)品的保障詳情圖：

1、少兒、成年均有機(jī)會(huì)雙倍賠付

慧馨安健康保，最大的亮點(diǎn)當(dāng)屬保額賠雙倍：

（1）22歲前，默認(rèn)20種少兒特定疾病賠2倍保額。

默認(rèn)的賠付2倍保額的20種重疾有以下這些：

白血病、重癥手足口病、嚴(yán)重心肌病、嚴(yán)重哮喘、嚴(yán)重脊髓灰質(zhì)炎等少兒常見(jiàn)高發(fā)重疾都包括在里面了，沒(méi)啥毛病。
 
（2）22-70歲，若附加特別關(guān)愛(ài)金保障，重疾、中癥、輕癥也能賠付相應(yīng)責(zé)任的兩倍保額。

這是啥概念？舉個(gè)例子：
 
假設(shè)老王給兒子小王買(mǎi)50萬(wàn)保額，并附加了特別關(guān)愛(ài)保險(xiǎn)金。

小王22歲前，是有機(jī)會(huì)賠到2倍保額的。

22歲-70歲之間，由于附加了特別關(guān)愛(ài)金，如果輕癥、中癥、重疾都賠1次，那么總計(jì)保額可以賠到：（15萬(wàn)+25萬(wàn)+50萬(wàn)）*2=180萬(wàn)。
 
等于說(shuō)是用一份錢(qián)買(mǎi)了兩份保險(xiǎn)的賠付。
 
那么，附加上這項(xiàng)可選的特別關(guān)愛(ài)金保障價(jià)格貴不貴？
 
根據(jù)測(cè)算，50萬(wàn)保額、20年繳、保終身，0歲男寶和女寶，附加特別關(guān)愛(ài)金賠雙倍保障，分別僅需再加1490元和1140元。
 
相當(dāng)于在寶寶0歲時(shí)，提前花一千多元，買(mǎi)了一份50萬(wàn)保額，保障22-70歲的定期重疾險(xiǎn)。比成年后再補(bǔ)充同等保額，要便宜得多！
 
至于為何會(huì)有22-70歲賠2倍保額的保障設(shè)計(jì)？我們咨詢(xún)了這款產(chǎn)品的精算師。
 
根據(jù)“不同年齡的人未來(lái)罹患25種重疾的概率圖”來(lái)看：

0-5歲是少兒重疾的主要購(gòu)買(mǎi)年齡，這群孩子在20歲之前患重疾的概率低于1%，但把時(shí)間拉長(zhǎng)來(lái)看，在老年后患重疾的概率明顯增高。
 
這意味著，如果少兒重疾險(xiǎn)只保到20歲，很大概率上這筆保障會(huì)被“浪費(fèi)”掉，如果在20歲后保障依然能延續(xù)甚至保障到終身，那么每個(gè)孩子都有很高的概率能享受到。
 
并且，慧馨安健康保在成人22歲后的雙倍保額保障，能很大程度上抵御未來(lái)醫(yī)療費(fèi)用的上漲對(duì)保額的稀釋。
 
即便22歲前賠過(guò)輕癥或中癥，只要沒(méi)有賠過(guò)重疾，合同都不會(huì)終止，22歲后照樣能享受保額翻倍賠。
 
由此來(lái)看，這項(xiàng)設(shè)計(jì)簡(jiǎn)直就是良心，強(qiáng)烈建議附加上這項(xiàng)保障。
 
2、不俗的輕癥、中癥保障

輕癥、中癥相對(duì)重疾而言更容易發(fā)生，也更容易賠到錢(qián)。所以他們的賠付當(dāng)然是越厚實(shí)越好。
 
慧馨安健康保50種輕癥賠3次，賠付比例分別是：30%、35%、40%，每次都有5%的比例遞增。25種中癥賠2次，每次50%保額，屬于正常水平。
 
總體而言，慧馨安健康保的輕中癥保障還是很不錯(cuò)的，特別是輕癥的數(shù)量，達(dá)到了足足50種，特別實(shí)在。
 
3、可選惡性腫瘤二次賠付

和一般的少兒重疾險(xiǎn)不同，慧馨安健康�？梢赃x擇惡性腫瘤（癌癥）二次賠付保障，而其他很多同類(lèi)產(chǎn)品是沒(méi)有這項(xiàng)保障責(zé)任的。
 
慧馨安健康保的惡性腫瘤二次賠付有兩種設(shè)計(jì)形式：
 
一是首次重疾是癌癥，只要間隔3年，再次確診癌癥，就能再賠一次保額；
 
二是首次重疾不是癌癥，比如開(kāi)頭提到的重型再生障礙性貧血，那么只需間隔180天，再次確診癌癥，就還能再賠一次保額。
 
值得一提的是首次非癌重疾到再次患上癌癥，間隔期縮短到了180天，而很多產(chǎn)品的間隔期則是1年，足足多了一倍。間隔期越短越容易賠到錢(qián)，所以慧馨安健康保這個(gè)180天間隔期設(shè)計(jì)很棒。
 
二、4款同類(lèi)產(chǎn)品對(duì)比

慧馨安健康保是無(wú)身故責(zé)任的消費(fèi)型少兒重疾險(xiǎn)，性?xún)r(jià)比到底如何，得貨比三家才能看出來(lái)。
 
我們另外挑了3款同類(lèi)型兒童重疾險(xiǎn)，和慧馨安健康保做個(gè)綜合比較，分別是：慧馨安2.0、媽咪保貝、大黃蜂3號(hào)。
 
慧馨安健康保是目前慧馨安系列的最新產(chǎn)品，所以我們特地將慧馨安2號(hào)拉出來(lái)比較，看主要升級(jí)了哪些方面。
 
媽咪保貝是我們這下半年最推薦的產(chǎn)品，當(dāng)之無(wú)愧的少兒重疾扛把子。
 
而大黃蜂3號(hào)，則是上周剛剛上線的新品。
 
相比于慧馨安2.0，慧馨安健康保主要升級(jí)變化有：
 
1、保障期限直接拉長(zhǎng)到終身；
 
2、輕癥、中癥保障更加厚實(shí)，50種輕癥3次、25種中癥賠2次，而慧馨安2.0的中癥數(shù)量只有10種，輕癥是40種。
 
3、可選擇責(zé)任選擇權(quán)更加豐富，慧馨安健康保多了個(gè)特別關(guān)愛(ài)金即22歲-70歲重、中、輕癥保額翻倍賠，以及癌癥2次賠付。而慧馨安2.0只有15種特定少兒疾病2倍賠付保障。
 
4、因?yàn)橄薅ūＵ掀谙拗挥斜＝K身，所以慧馨安健康保的價(jià)格也更貴點(diǎn)。
 
和媽咪保貝以及大黃蜂3號(hào)相比呢？
 
直接說(shuō)結(jié)論：

大黃蜂3號(hào)雖然有20種少兒特定疾病2.2倍賠付保障，但限制在20歲前。也就是說(shuō)20歲后這項(xiàng)保障就沒(méi)有了，實(shí)用性大打折扣。
 
同時(shí)，大黃蜂3號(hào)的重疾額外賠付50%保額，僅僅是在投保前10年（保30年）或20年（保終身）才會(huì)有。超過(guò)這個(gè)年限就賠不到了，實(shí)用性同樣不強(qiáng)。
 
而媽咪保貝的特點(diǎn)在于保障期限靈活以及少兒特定疾病賠付上。
 
除了保定期20、30年，媽咪保貝還能保長(zhǎng)期70、80歲、終身，可長(zhǎng)可短，能充分緩解繳費(fèi)壓力。
 
另外就是媽咪保貝的18種少兒特定疾病賠付賠2倍保額、5種罕見(jiàn)少兒特定疾病3倍賠付保障沒(méi)有年齡限制。
 
更重要的是，媽咪保貝的“第二次重大疾病”可選責(zé)任是不分組的，而大黃蜂3號(hào)的重疾多次賠付分了6組。而慧馨安健康保少兒版的特別關(guān)愛(ài)責(zé)任，不是多次患病之后才能得到額外賠付，而是在22-70歲之間患輕、中、重直接獲得兩倍對(duì)應(yīng)保額，從可得性來(lái)看，慧馨安健康保的設(shè)計(jì)更人性化也更貼心。
 
那么，這4款產(chǎn)品的高發(fā)輕癥有沒(méi)有都覆蓋到呢？

打√表示保障該疾��；紅字“中癥”則說(shuō)明該疾病當(dāng)作中癥賠付。
 
可以看到，慧馨安健康保的高發(fā)輕癥覆蓋非常全面，條款沒(méi)有缺斤短兩。
 
兒童重疾險(xiǎn)和成人重疾不同的是，一般會(huì)有個(gè)專(zhuān)屬的少兒特定重疾賠付。
 
少兒特定重疾啥意思？
 
比如患了白血病，如果白血病是條款中的少兒特定重疾，買(mǎi)50萬(wàn)保額就可以賠100萬(wàn)。
 
同樣，我們也總結(jié)了15種高發(fā)的少兒重疾。

總體來(lái)看，慧馨安健康保和媽咪保貝的少兒高發(fā)重疾覆蓋更加全面。
 
15種少兒高發(fā)重疾中，慧馨安健康保有12種可以賠到2倍保額；媽咪保貝更多，有足足13種賠到2倍保額。
 
以上4款同類(lèi)產(chǎn)品對(duì)比下來(lái)，慧馨安健康保的表現(xiàn)還是相當(dāng)不錯(cuò)的。
 
三、承保公司靠譜嗎？

看一家保險(xiǎn)公司靠不靠譜，除了看它的實(shí)力背景，還要看它的綜合償付能力充足率和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)。
 
慧馨安健康保的承保公司是昆侖健康，2006年成立，股東由上海中科合臣化學(xué)有限公司、上海欣成投資（集團(tuán)）有限公司、深圳嘉豪盛實(shí)業(yè)有限公司等八家知名企業(yè)組成，實(shí)力不容小覷。
 
昆侖健康2019年三季度綜合償付能力充足率為131%，風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)：B。這兩項(xiàng)指標(biāo)都是合格的，表明昆侖健康經(jīng)營(yíng)狀況還算不錯(cuò)。
 
而且昆侖健康此前推出的產(chǎn)品也很優(yōu)秀，關(guān)注重疾險(xiǎn)的朋友，在對(duì)比產(chǎn)品的時(shí)候，昆侖健康保2.0是無(wú)法繞過(guò)的一個(gè)，性?xún)r(jià)比很高，銷(xiāo)量也非常不錯(cuò)。
 
不過(guò)說(shuō)到底，買(mǎi)保險(xiǎn)就是買(mǎi)合同，能否理賠只與合同有關(guān)，和公司大小沒(méi)有關(guān)系，產(chǎn)品合適就請(qǐng)放心大膽投保。
 
四、投保建議

慧馨安健康保，是一款非常值得給孩子購(gòu)買(mǎi)的好產(chǎn)品，還沒(méi)給小孩投保的、或是想加保的家長(zhǎng)，可以考慮下這款產(chǎn)品，權(quán)當(dāng)給孩子準(zhǔn)備一份陪伴終身的新年禮物。0歲-17歲都可以投保，年齡越小保費(fèi)越便宜。
 
如果想給孩子增加成人階段的保障，可以考慮附加特別關(guān)愛(ài)保險(xiǎn)金，成年后重疾、輕癥、中癥3大剛需保障直接賠兩倍，一份錢(qián)買(mǎi)兩份保障，不僅保終身，還能提供高額的疾病賠付。
 
慧馨安健康保免體檢最高保額有80萬(wàn)，也就意味著重疾最高可以賠160萬(wàn)，保障杠杠的，預(yù)算充足想給孩子一口氣把保障配置到位的，可以考慮多買(mǎi)點(diǎn)保額。